بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث

وکیل

بیمه شخص ثالث

شاید برای شما هم جالب باشد که بیمه شخص ثالث پر مخاطب ترین نوع بیمه ای است که در ایران ارائه می شود. از نگاه کارشناسی علت آن مربوط می شود به اجباری بودن بیمه شخص ثالث در بازار بیمه ایران و باید توجه داشت در صورتی که وسیله نقلیه ای تحت پوشش این بیمه نباشد مسلما مشکلات و عواقب سنگینی برای راننده در پی خواهد داشت که در این متن حتما به طور مفصل شرح داده می شود.

نکته اینجا است که شما به عنوان یک شهروند ایرانی تا چه اندازه با جزییات پرمتقاضی ترین نوع بیمه در کشور آشنایی دارید؟

دلیل نامگذاری این بیمه تعامل سه طرفه ای است که در آن وجود دارد:

در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می آید (که در اکثر بیمه نامه ها تحت عنوان بیمه گزار شناخته می شود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینه ها طبق قرارداد است (که در بیمه نامه با عنوان بیمه گر درج می شود) و در نهایت شخص ثالث فرد زیان دیده در حوادث رانندگی است (که منظور غیر از راننده مقصر است). به عنوان نمونه، تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می بینند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرند و این بیمه هزینه های مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران می کند. در اینگونه اتفاقات راننده مقصر هم می تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه ای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار می آید استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده فقط و فقط زیان های جانی را به عهده می گیرد و در مقابل زیان های مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد.

بیمه شخص ثالث را می توان از تمامی شرکت های بیمه خریداری کرد و هزینه های تعیین شده برای این نوع بیمه تقریبا در تمامی شرکت ها یکسان هستند. شاید کیفیت ارائه خدمات در هرکدام از شرکت ها متفاوت باشد که بستگی به سیاست های جلب رضایت مشتریان در آن شرکت دارد. به این ترتیب می توانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید.

چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین می شود و عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند.

اول- بیمه مرکزی، اعلام کننده حق بیمه پایه

مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام می شود تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیان های جانی و مالی است. این رقم را هر سال قوه قضاییه اعلام می کند. برای مثال در سال ۹۸ دیه کامل انسان در ماه های حرام ۳۶۰ میلیون تومان و در ماه های غیر حرام ۲۷۰میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماه های ذی الحجه، ذی القعده، رجب و محرم به عنوان ماه های حرام شناخته می شوند. به این معنا که اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه بر اثر حوادث رانندگی فوت کند میزان دیه ای که برای او تعلق می گیرد ۳۶۰ میلیون تومان و در سایر ماه ها ۲۷۰ میلیون تومان است. به این ترتیب حداقل پوشش مالی در سال ۹۷ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه های حرام یعنی ۹۰ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت های بیمه گر اعلام می کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را می توانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد.

دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف های مربوط به آن

این عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامه ها ذکر می شود در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث می توانند از آن بهره مند شوند. هرچه تعداد سال هایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد. برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشید و در تصادفی مقصر شناخته نشوید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه می کنید می توانید از ۵% تخفیف بهره ببرید و هزینه کم تری بپردازید. با این حساب هرچه تعداد سال های عدم استفاده بیشتر باشد تخفیف شما مطابق با جدول پایین بیشتر خواهد بود.

ت ع خیک سالدو سالسه سالچهار سالپنج سالشش سالهفت سالهشت سالنه سال به بالا
درصد تخفیف۵%۱۰%۱۵%۲۰%۲۵%۳۰%۳۵%۴۰%۴۵%

سوم- نوع کاربری وسیله نقلیه

از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکت های بیمه گر یکی از اساسی ترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان می دهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه های معمول در حوادث رانندگی می شود. برای مثال خودروهای با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر و یا خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آن ها بالا است، ملزم می شوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. از نظر کارشناسی کاربری های دیگری مانند آمبولانس، بارکش، سازمانی و… هم تعریف شده اند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند.

چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکرد

همانطور که می توانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه ای داشته باشید ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده است. رقم جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه می شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود.

پنجم- سقف تعهدات

این هم یکی از آن عواملی است که هرچه رقم آن بالاتر باشد باعث می شود حق بیمه هم بیشتر شود. میزان پوشش که نشان دهنده سقف تعهد مالی شرکت بیمه در برابر بیمه گزار و خسارت های مالی و جانی است تاثیر مستقیمی بر حق بیمه می گذارد. همانطور که گفته شد هرساله بیمه مرکزی مبلغی را به عنوان حداقل پوشش مالی اعلام می کند که این رقم برای سال ۹۸ مبلغ ۹۰ میلیون تومان بوده در حالی که تمامی متقاضیان به عنوان بیمه گزار این امکان را دارند تا با پرداخت حق بیمه بیشتر سقف تعهدات مالی شرکت بیمه را افزایش دهند. اگر فرض کنیم که در یک تصادف میزان خسارت وارده حدود ۱۰ میلیون تومان باشد و بیمه گزار همان حداقل پوشش مالی را خریداری کرده باشد، حالا ملزم است که ۲٫۳ میلیون تومان را شخصا پرداخت کند. این درحالی است که می توانست با پرداخت مبلغی بیشتر، پوشش مالی بالاتری در حدود ۱۱ و یا ۱۲ میلیون تومان را خریداری کند.

ششم- تخفیف شرکت های بیمه

با توجه به اینکه بیمه مرکزی هر سال اعلام می کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی داشته باشد، شرکت های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می دهند و سیاست های خاصی که در پی می گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می کنند. علت تفاوت حق بیمه شرکت ها با یکدیگر در همین است که هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می گیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف ها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده، کم تر باشد.

هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها

مدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می شود، متغیر بوده و می تواند از چند روز تا یک سال را شامل شود. به همین جهت است که بعضی از شرکت ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می دهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه تر است. علت آن است که ریسک بیمه های کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمه نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه نامه سالانه بیشتر خواهد بود.

با توجه به تمامی نکات و عواملی که گفته شد، هرکدام از این موارد می تواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت می گیرد و با تغییر هرکدام از این فاکتورها و در نتیجه تغییر قیمت نهایی، می توانید از بیمه ای با شرایط مطلوب خودتان بهره مند شوید. برای مثال می توانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید.

درنهایت همانطور که گفته شد قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد اما شرکت های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان خدمات متفاوتی را ارائه می دهند و سیاست های ویژه خود را دنبال می کنند.

بهترین بیمه شخص ثالث را کدام شرکت بیمه ارائه می دهد؟

جواب این سوال این است که بهترین بیمه شخص ثالث بر اساس اولویت های هر شخص تعیین می شود. برای مثال بسیاری از متقاضیان صرفا به دنبال این هستند که بیمه نامه های ارزان تری را خریداری کنند. یا در مقابل، کسانی هستند که نگران سقف تعهدات بالاتری می گردند و تمایل دارند با پرداخت حق بیمه بیشتر از میزان پوشش مالی بالاتری برخوردار شوند. در سالیان گذشته مقایسه خدمات شرکت های بیمه برای افراد بسیار سخت بود.

در ارتباط با مقایسه کیفیت ارائه خدمات، بیمه مرکزی هر سال آماری را منتشر می کند که نشان می دهد بیمه گزاران چه میزان رضایتمندی از شرکت های مختلف داشته اند. در این سنجش عوامل مختلفی در نظر گرفته می شوند: سقف تعهدات، نحوه پاسخگویی به مشتریان (سرعت و شفافیت)، ارائه اطلاعات در زمان صدمه، دانش کارمندان، سرعت صادر کردن خسارات، رضایت مالی بیمه گزاران (در حق بیمه و یا خسارات دریافتی)، سادگی و سرعت پرداخت زیان های مالی، صادقانه بودن تبلیغات، نحوه رسیدگی به شکایت ها، مدت اعتبار بیمه نامه ها و بسیاری از عوامل دیگر که تاثیرگذارند.

چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟

در بخش های پیشین توضیح داده شد که بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است و نداشتن آن حتی برای مدت کوتاهی در حد یک روز هم عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. شرایط مختلفی را می توان تصور کرد که در آن اشخاص امکان تمدید بیمه نامه را در تاریخ مقرر نداشته باشند. عواملی مانند: فراموشی، مشکلات مالی، در دسترس نبودن دفتر بیمه و یا … به این ترتیب شرکت های بیمه در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشید آن را به صورت روزشمار محاسبه و اعمال می کند.

هزینه ای که تحت عنوان دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه اضافه می شود به هیچ عنوان قابل تخفیف نبوده و کاهش یا حذف آن توسط نمایندگی دفتر بیمه تخلف به شمار می آید.

عواقب دیرکرد بیمه شخص ثالث

علاوه بر جریمه دیرکرد که در نهایت متوجه دارندگان وسایل نقلیه می شود، تبعات متعدد دیگری نیز وجود دارند که برای شخص مشکل آفرین می شوند:

  1. متوقف شدن توسط پلیس راهنمایی و رانندگی: به محض اینکه پلیس راهنمایی و رانندگی خودرو شما را به عنوان وسیله نقلیه ای فاقد بیمه شخص ثالث شناسایی کند، خودرو شما متوقف و به پارکینگ انتقال داده می شود. در این حالت به سرعت باید بیمه نامه شخص ثالث تهیه کنید و علاوه بر جریمه دیرکرد، هزینه های پارکینگ هم بر عهده شما خواهد بود.
  2. تصادفات و خسارت ها: در صورتی که بیمه شخص ثالث شما به پایان رسیده باشد، در سوانح رانندگی چه مقصر باشید و چه زیان دیده، مشکلات مختلفی را پیش رو خواهید داشت. اگر مقصر باشید تمامی هزینه ها و خسارات مالی و جانی به عهده شما خواهد بود. در چنین وضعیتی اگر فردی در تصادف فوت کند و یا دچار صدمات جدی جانی شود با موقعیت سخت و جبران ناپذیری مواجه می شوید.
    در صورتی که زیان دیده باشید باز هم مشکلاتی برای شما پیش می آید. پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش سانحه و جزییات آن به مدارک هر دو طرف تصادف نیاز دارد. شرکت بیمه ای هم که طرف قرارداد شخص مقصر است، در پرداخت خسارت ها به شخص زیان دیده که اعتبار بیمه شخص ثالث او به اتمام رسیده، ممکن است مشکلاتی به وجود آورد و به این ترتیب زیان های مالی و جانی سنگینی متوجه شما خواهد بود.
  3. خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است: امکان خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است وجود ندارد و مالک باید برای خودرو بیمه شخص ثالث تهیه کند.
  4. افزایش حق بیمه: همانطور که قبلا گفته شد، جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به هیچ عنوان قابل بخشش و یا تخفیف نیست و مواردی پیش می آید که این مبلغ حتی به یک میلیون تومان هم می رسد.

خودرویی که دارای «ت ع خ » (تخفیف عدم خسارت) باشد، در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشد، تعداد سال های تخفیف آن از بین نمی رود و شرکت بیمه آن را در محاسبه بیمه اصلی لحاظ خواهد کرد. برای مثال ماشینی که سه سال «ت ع خ» دارد، مطابق با روزهای تاخیر در تمدید بیمه نامه جریمه خواهد شد و این دیرکرد را بدون هیچ گونه تخفیفی باید پرداخت کند. اما در محاسبه حق بیمه اصلی، تعداد سال های عدم خسارت و تخفیف شامل آن لحاظ می شود و در پرداخت حق بیمه اصلی از ۱۵% تخفیف برخوردار خواهد شد.

چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمه نامه برای تمدید آن باید اقدام کرد؟

اعتبار بیمه نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه نامه شروع می شود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه نامه ذکر شده) به پایان می رسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمه نامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمه نامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع می شود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی آیید و در صورت بروز حادثه، تمامی هزینه ها را شخصا باید پرداخت کنید.

بهترین زمانی که برای تمدید بیمه نامه می توانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمه نامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر دادن پول و زمان است.

در مدت زمانی که بیمه نامه قبلی و بعد هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه نامه مشترک است، از بیمه نامه قبلی استفاده می شود و آن را ملاک قرار می دهند.

اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید این رقم در بیمه نامه جدید شما نیز درج می شود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید ۴ سال تخفیف شما از بین می رود و باید در بیمه نامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغی را که به عنوان ت ع خ از حق بیمه اصلی شما کسر شده بود پرداخت کنید و الحاقیه ای دریافت می کنید که در آن از بین رفتن ت ع خ نوشته شده است.

یک استثنا در بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

فقط در یک صورت است که جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده می شود. آن هم در حالتی است که اعتبار بیمه نامه شما در زمانی به پایان برسد که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی باشد. در این حالت می توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه طرف قراردادتان از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوید.

روش های انتقال بیمه شخص ثالث

موقعیت های مختلفی وجود دارد که ممکن است تصمیم به انتقال بیمه شخص ثالث خود بگیرید. چند روش برای انجام این کار وجود دارد:

  1. تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر: در موقعیت های بسیاری مانند عدم رضایت از خدمات ارائه شده و یا … ممکن است تصمیم بگیرید که بیمه شخص ثالث خود را با شرکت دیگری تمدید کنید. در این حالت روال کار و مدارک لازم، با همان حالتی که برای تمدید بیمه با شرکت قبلی لازم بود یکسان است.

در صورتی که بیمه شخص ثالث شما دارای ت ع خ باشد و تصمیم بگیرید بیمه نامه خود را با شرکتی دیگر تمدید کنید، تمامی سوابق و سال های تخفیف شما حفظ خواهد شد و به هیچ عنوان از بین نمی رود.

  • انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو: بیمه بدنه تنها به یک شخص تعقل دارد و نمی توان آن را انتقال داد اما بیمه شخص ثالث عملکرد متفاوتی دارد و می توان آن را به شخص دیگر نیز انتقال داد چون این بیمه می تواند متعلق به خودرو و یا خود شخص باشد. در صورتی که ماشین خود را بفروشید، مالک جدید آن می تواند بیمه نامه را به نام خود ثبت کند. در این حالت یک الحاقیه به بیمه نامه اضافه می شود که نشان می دهد بیمه نامه به شخص دیگری انتقال داده شده است. در عین حال می توانید مشخصات بیمه نامه را تغییر ندهید و ماشین را با خیال راحت معامله کنید چون شماره شاسی خودرو در بیمه نامه نوشته شده و از آنجایی که کارت خودرو به نام مالک جدید آن ثبت می شود هیچ مشکلی متوجه شما نخواهد بود.
  • انتقال دادن تخفیف بیمه شخص ثالث: ممکن است در مواقعی تمایل به انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث خود به خودروی دیگری داشته باشید. این کار را می توانید به دو شکل انجام دهید. در صورتی که خودروی خود را بفروشید و ماشین جدیدی خریداری کنید، می توانید تخفیف بیمه نامه خود را به ماشین جدید انتقال دهید. حالت دوم مربوط به زمانی است که قصد داشته باشید تخفیف بیمه نامه خود را به شخص دیگری انتقال دهید. در این صورت انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث فقط در بین اعضای خانواده (پدر، مادر و فرزندان) امکان پذیر خواهد بود.

در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث محدودیت «خودروهای مشابه» وجود دارد. این قانون شما را به این محدود می کند که فقط می توانید بین خودروهایی با کاربری مشابه این انتقال را صورت دهید. برای مثال نمی توانید تخفیف بیمه نامه خود را از یک تاکسی به یک خودرو با کاربری بارکش انتقال دهید.

در صورت گم شدن بیمه شخص ثالث چه روندی را باید طی کرد؟

گم شدن بیمه شخص ثالث

اولین کاری که بعد از گم شدن بیمه شخص ثالث باید انجام دهید، گزارش فوری گم شدن آن به دفتر نمایندگی بیمه است. مشکل اینجا است که برای بیمه شخص ثالث نمی توان المثنی صادر کرد. تنها کاری که می توانید انجام دهید تقاضا برای صدور گواهی است و برای این کار باید به مجتمع بیمه ای که بیمه نامه از آن صادر شده مراجعه کنید.

اگر فرض کنیم شرکت بیمه خود را فراموش کرده باشید می توانید با استفاده از شماره پلاک، شماره شاسی، شماره موتور و یا شماره بیمه نامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه نامه خود را استعلام کنید. مدارکی که در هنگام مراجعه به مجتمع بیمه لازم دارید عبارتند از: کارت شناسایی معتبر و سند خودرو.

این گواهی از نظر ارزش قانونی هیچ تفاوتی با بیمه نامه ندارد. نمایندگی بیمه با استعلام کردن تعداد کوپن ها و تعداد سال های تخفیف عدم خسارت و … تمامی مشخصات مربوطه را در این گواهی ثبت می کند. اگر بعدها در یک حادثه رانندگی، شخص بیمه شده دچار خسارت شود شرکت بیمه الحاقیه ای تحت عنوان استفاده از بیمه شخص ثالث و از بین رفتن سال های تخفیف عدم خسارت صادر می کند که ضمیمه گواهی خواهد شد.

صدور گواهی بیمه شخص ثالث کاملا رایگان خواهد بود.

تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۶

قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷ تغییرات محسوسی را تجربه کرد که شما به عنوان یک بیمه گزار باید از این تغییرات و قوانین مربوط به آن اطلاعات کافی داشته باشید.

  1. الحاقیه بیمه شخص ثالث: در سالهای گذشته مطابق با قانون قبلی بیمه گزارانی که سررسید بیمه نامه آن ها در ابتدای سال شمسی نبود ملزم می شدند تا با اعلام نرخ جدید حق بیمه از طرف بیمه مرکزی مابه التفاوت حق بیمه را پرداخت کنند تا بتوانند از حداقل سقف پوشش مالی برخوردار شوند. این مابه التفاوت به شکل یک الحاقیه صادر می شد که برای بسیاری از رانندگان تبدیل به یک دغدغه جدی شده بود. در سال ۹۶ قانونی تصویب شد که به موجب آن این الحاقیه حذف شد و در صورت تصادف و خسارت، هزینه مابه التفاوت ناشی از افزایش نرخ سالانه دیه و حق بیمه، توسط صندوق خسارات بدنی پرداخت می شود و کسی از بابت خرید الحاقیه هیچ گونه نگرانی نخواهد داشت.
  2. بیمه شخص ثالث برای رانندگان سابقه دار: مطابق با قانون جدید نرخ بیمه شخث ثالث برای رانندگانی که نمره منفی بالایی دارند و سوابق تخلف آن ها زیاد است با سایر افراد تفاوت دارد. چون بیمه این افراد ریسک بالاتری دارد مطابق با این قانون شرکت های بیمه حق بیمه بیشتری از این اشخاص دریافت می کنند.
  3. برخورد قانون جدید با متقلبان: مطابق با قانون جدید بیمه شخص ثالث اگر کسی با صحنه سازی و نمایش اقدام به دریافت خسارت از بیمه کند، به حبس تعزیری محکوم شده و ملزم است دو برابر مبلغ دریافت شده از بیمه را پرداخت کند.

بر اساس این قانون راننده مقصر در حادثه، به هیچ عنوان زندانی نمی شود.

  • پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث و رانندگان متخلف: مطابق با این قانون راننده ای که با تخلف و رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث بروز تصادف شده، ملزم است بخشی از خسارات را شخصا پرداخت کند.
  • جریمه برای شرکت های بیمه: اگر بیمه گزار مدارک کاملی داشته باشد و رای دادگاه مبنی بر دریافت خسارات از شرکت بیمه به سود بیمه گزار باشد، و شرکت بیمه در پرداخت هزینه ها و خسارات تعلل کند، باید جریمه شود.
  • تغییرات بیمه حوادث راننده: مطابق با قانون جدید خسارات جانی راننده مقصر بر حسب بیمه نامه پرداخت می شود. این در حالی است که در قانون قدیم تنها فوت و قطع عضو تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار می گرفت.
  • شرکت های بیمه می توانند از ارگان های مقصر خسارت بگیرند: اگر علت رخ دادن حادثه نبود علایم راهنمایی، خرابی مسیرها و یا … باشد شرکت بیمه می تواند از ارگان مربوطه خسارت دریافت کند. این خسارت و میزان دقیق آن طبق رای دادگاه تعیین می شود.

دریافت خسارت در حوادث مختصر و جزیی

اگر حادثه رخ داده خسارتی کم تر از ۶ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان داشته باشد، شرکت بیمه برای پرداخت خسارت نیازی به کروکی و گزارش پلیس نخواهد داشت. در این حالت شرکت بیمه با حضور خودروهای هر دو طرف و مدارک لازم هزینه های این گونه خسارات را پرداخت می کند.

تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷

  1. حذف کوپن بیمه شخص ثالث: از آنجایی که مشخصات بیمه و تمامی سوابق در سیستم بیمه ثبت شده است بنا بر تشخیص کارشناسان نیازی به کوپن در بیمه نامه نیست.
  2. محاسبه تخفیف ها: در این قانون در صورتی که بعد از تصادف از بیمه خود استفاده کنید، تخفیف های شما به طور کامل از بین نمی روند و تنها بخشی از آن ها کسر می شود. برای مثال در حادثه اول ۲۰ درصد و در حادثه دوم ۳۰ درصد از تخفیف های شما از بین می رود. در مقابل از این به بعد سالانه به جای ۱۰ درصد تنها ۵ درصد به تخفیف های شما در بیمه شخص ثالث افزوده می شود.

بیمه زلزله چیست، نحوه محاسبه هزینه ها

بیمه زلزله چیست، نحوه محاسبه هزینه ها

وکیل و مشاور حقوقی در بندرعباس

زلزله یکی از اتفاقات غیرقابل پیش بینی و سهمگینی است که در هر کشوری ممکن است اتفاق افتد. ایران هم متاسفانه یکی از کشورهای آسیب پذیر در زلزله ها می باشد. در زلزله ها افرادی که جان سالم به در برده اند ممکن است به یک باره خانه و کل زندگی شان را از دست بدهند و یا خسارت های جبران ناپذیری به اموالشان از جمله اسباب و اثاثیه و همچنین منزل مسکونی شان وارد شود.

دولت‌ها معمولاً در این مواقع یک مقدار و مبلغ مشخصی را به زلزله‌زدگان کمک می‌کنند. ولی بهتر است که شما خانه خود را با مال شخصی خود بیمه زلزله ساختمان کرده باشید.به همین جهت اکثر کشور های توسعه یافته از طریق ابزار بیمه های عمر برای کمک به این افراد و جبران خسارت های مالی وارده پوشش هایی را در اختیار آن ها قرار داده اند. در ادامه به بررسی پوشش زلزله در بیمه های عمر می پردازیم.

زمین لرزه چیست؟

در آغاز بهتر است به تعرف زلزله بپردازیم. زمین‌لرزه یا زلزله به لرزش و جنبش زمینی میگویند که به هنگام آزاد شدن انرژی درونی زمین که در اثر جدا شدن ناگهانی گسل‌های پوسته زمین اتفاق می افتاد. منشأ زمین‌لرزه و انرژی که از آنجا خارج می‌شود را کانون ژرفی، و مرکز سطحی زمین‌لرزه هم نقطهٔ بالای کانون در سطح زمین می‌گویند. پیش‌لرزه به زلزله‌های نسبتاً خفیف‌تری که قبل از وقوع زمین‌لرزه اصلی در منطقه روی می‌دهد میگویند.و همچنین پس لرزه ها هم لرزش‌های بعدی زمین‌لرزه هستند.با توجه به این تعریف خسارت‌هایی که ناشی از رانش و حرکت زمین می باشند،شامل شرایط پرداخت خسارت از طرف شرکت بیمه کننده نمیشوند و باید پوشش خاص خودشان اعمال شود.

پوشش بیمه زلزله

در ابتدا لازم است بدانید که بیمه زلزله یکی از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی می باشد. یعنی در واقع بیمه‌نامه‌ای به نام بیمه زلزله در هیچ کدام از شرکت‌های بیمه وجود ندارد.این پوشش در برابر خسارت های وارد شده در اثر زلزله از بیمه گذاری که ساختمان خود را بیمه آتش سوزی کرده حمایت میکند.

پوشش بیمه چیست؟

اگر برایتان این سوال پیش آمده که پوشش بیمه به چه معناست به مطالب قبلی این سایت که به تعریف بیمه های عمر و مقایسه های آنها با یکدیگر پرداخته مراجعه نمایید. ما در ادامه به تعریف کوتاهی از پوشش بیمه میپردازیم.

 بیمه ها بندهایی دارند که قوانین و شرایط خاص خودشان را دارند که بر اساس آنها در صورت بروز هر حادثه ای، طبق آن بند ها بیمه مبلغی را به فرد خسارت دیده پرداخت می‌کند. به این شرایطی که در بندهای قانونی بیمه وجود دارد، پوشش میگویند.

بیمه آتش سوزی چیست؟

بیمه آتش سوزی بیمه‌نامه‌ای است که برای جبران خسارات مالی وارد شده به اموال فرد بیمه شده بر اثر حوادثی که منجر به آتش سوزی ، شما با پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، محل مورد نظر و اثاثیه و محتویات متعلق به بیمه گذار را در برابر خسارات ناشی از آتش سوزی و زلزله تحت پوشش بیمه قرار می‌دهید.

بیمه آتش سوزی در واقع یکی از ارزان ترین بیمه‌ها محسوب می‌شود. به این معنی که به طور مثال شما می‌توانید برای یک خانه ۱۰۰ متری با ۱۰۰ میلیون تومان ارزش اثاثیه، با پرداخت ۲۰ تا ۵۰ هزار تومان یک بیمه آتش سوزی یک ساله را خریداری نمایید.

پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی پوشش‌های اضافی دیگری هم در بیمه‌نامه خود قرار داده است که فرد بیمه گزار می‌تواند با پرداخت مبلغ بیشتری دارای بیمه کامل‌تر و بهتری باشد. . پوشش اضافی یعنی بیمه‌گزار در انتخاب آن اختیار دارد و اگر تمایل داشته باشد می‌تواند آن را در بیمه آتش‌سوزی خود داشته باشد که با عنوان پوشش های اصلی و فرعی تقسیم بندی شده اند. علاوه بر پوشش های صاعقه و آتش سوزی و انفجار که جزو پوشش‌های اصلی این بیمه نامه هستند، پوشش‌های اضافی دیگری هم دارد. (پوشش‌های اصلی اجباری هستند و شخص بیمه‌گذار حتما باید آن‌ها را داشته باشد.)مثل پوشش سیل، طغیان آب، طوفان و تندباد، زلزله ضایعات آب برف و باران، سرقت با شکست حرز، ریزش کوه همچنین پوشش آتشفشان و موارد بسیار دیگر.

نکته قابل ذکر است که این نوع پوشش ها فقط برای جبران خسارت های مالی قرار دارد و در برابر خسارت های جانی مسئولیتی بر عهده ندارد.همچنین این نوع بیمه خسارت وارد شده به خانه و همچنین وسایل خانه را جبران میکند. همچنین برای افراد مستاجر این ویژگی وجود دارد که میتوانند فقط وسایل خانه شان را بیمه کنند.البته به این نکته باید توجه نمایید که در صورت وقوع زلزله، بیمه ساختمان فقط هزینه ساخت و ساز مجدد ملک شما را پرداخت می نماید.بنابراین قیمت یا ارزش مالی خانه شما تفاوتی برای بیمه ایجاد نخواهد کرد.همانطوری که میدانید شرکت های بیمه مختلفی در کشورمان وجود دارند که به مردم خدمت رسانی مینمایند. در ادامه پوشش بیمه زلزله را در دو شرکت بیمه مطرح ایران بررسی میکنیم:

پوشش بیمه زلزله بیمه ایران

در پوشش بیمه زلزله بیمه ایران که با عنوان «خطرات تبعی بیمه آتش سوزی» به بیمه شده ارائه میشود، هر نوع زیان مالی کلی یا جزئی که به ساختمان تاسیسات ، اثاثیه که ناشی از وقوع زمین لرزه باشد و در پوشش بیمه آتش سوزی توسط بیمه گذار درخواست شده باشد تامین می شوند.

پوشش بیمه زلزله بیمه پاسارگاد

شرکت بیمه پاسارگاد پوشش آتش سوزی منازل را برای همه دارندگان بیمه عمر پاسارگاد، ارائه می نماید. میزان سرمایه‌ای که از این طریق تحت پوشش قرار گرفته میشود تا سقف ۵۰ میلیون تومان است. البته باید توجه کنید که این پوشش به انتخاب خود فرد بیمه شده ارائه می‌شود.یعنی فرد بیمه شده باید در بیمه نامه اش این پوشش را انتخاب کند و حق بیمه اش را هم پرداخت نماید.

هزینه بیمه زلزله چگونه محاسبه می شود؟

هزینه این نوع بیمه بسته به نوع ملک و لوازمی دارد که شخص قصد بیمه کردنشان را دارد. عوامل زیر بر نرخ بیمه زلزله تاثیر میگذارند:

  1.  نوع سازه: آجری-فلزی-بتنی-گلی و سنتی
    با توجه به اینکه ملک مورد نظر از چه جنسی باشد و ریسک خطرات آتش‌سوزی کدام یک از این موارد بیشتراست، قیمت بیمه زلزله بیشتر می‌شود.
  2.  شهر یا منطقه جغرافیایی محل مورد بیمه
    بر اساس وجود گسل ها و ساختار زمین شناسی ، شهر های ایران از نظر احتمال وقوع زمین لرزه به ۵ منطقه اصلی تقسیم بندی میشوند:
     منطقه ۱ (حداقل خطر): اصفهان ، مرکزی ، همدان ،…
    منطقه ۲ (خطر متوسط): یزد ، شهرکرد، ابهر ، سوسنگرد ،…
    منطقه ۳ (خطر زیاد): اهواز ، مشهد ، بوشهر ، فریمان ،…
    منطقه ۴ (حداکثر خطر): تهران ، قم ، قزوین ، کرمانشیراز، زاهدان ، زنجان ، ایلام ، تبریز، گرگان ، رشت ، خرم آباد ، ساری، کیش،…
    در شهرهای پرخطر نرخ حق بیمه و قیمت بیمه زلزله بیشتر از شهرهای کم خطر می باشد.
  3. میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه: حق بیمه زلزله نسبتی از سرمایه بیمه‌نامه میباشد و با افزایش سرمایه بیمه‌نامه حق بیمه هم به نسبت زیاد میشود.سرمایه شامل متراژ مورد بیمه و ارزش ساخت و بازسازی هر متر مربع از بنا در صورت بروز خسارت مثل هزینه های تأسیسات، پکیج، کابینت و کلیه وسایلی که در محل مورد بیمه وجود داشته باشند می باشد و در صورت تمایل بیمه‌گذار به پوشش اثاثیه، قیمت لوازم محل مورد بیمه هم شامل میشوند.
  4. متراژ ملک: هرچه ملک مورد نظر بزرگ تر باشد مسلما میزان خسارت وارده هم بیشتر می باشد.
  5. میزان زیربنا: سطح زیر بنای ساختمان یکی از فاکتورهای مهم قیمت بیمه آتش سوزی است.
  6. هزینه ساخت مجدد هر متر مربع: هرچقدر هزینه ساخت هرمتر مربع بنا بیشتر باشد در صورت وقوع زلزله خسارت بیشتری به بیمه گزار وارد میگردد.
  7. ارزش لوازم خانه: اگر بیمه گزار تمایل به تحت پوشش قرار دادن لوازم خانه خود را داشته باشد ،میزان ارزش لوام و اثاثیه محل مورد بیمه نقش مهمی در تعیین میزان حق بیمه دارد.
  8. ریسک منطقه محل بیمه شده: یکی از مهم ترین گزینه‌های محاسبه نرخ بیمه نامه آتش سوزی محاسبه ریسک مکانی است که قرار است بیمه نامه داشته باشد. به طور مثال مناطق دارای تراکم بالای جمعیت و مناطقی که در بافت فرسوده قرار دارند،مثل بافت بازارهای قدیمی ریک بالا و همچنین نرخ بالایی را خواهند داشت.

نحوه استعلام قیمت بیمه زلزله

به منظور استعلام قیمت بیمه زلزله چند روش اصلی وجود دارد:

روش سنتی: در این روش می بایست به نماینده بیمه مراجعه نمایید یا با او تماس بگیرید و نسبت به قیمت بیمه زلزله مطلع شوید. اما از معایب این روش این است که امکان مقایسه را از شما سلب می نماید و جهت اطلاع از قیمت بیمه زلزله شرکت‌های مختلف باید با چند نماینده بیمه تماس بگیرید یا به آن‌ها مراجعه کنید.


 


استعلام آنلاین: در روش آنلاین می‌توانید هر کجا که به اینترنت دسترسی داشته باشید، نسبت به قیمت بیمه زلزله مطلع شوید. بدین منظور می‌توانید وارد سامانه های بیمه ها متفاوت شده و گزینه بیمه زلزله را انتخاب نمایید.

فرانشیز در بیمه‌زلزله

فرانشیز به معنی سهم بیمه‌گذار از خسارت احتمالی میباشد. این سهم با حق بیمه رابطه عکس دارد. به این معنی که با افزایش فرانشیز حق بیمه کاهش میابد. فرانشیز پوشش زلزله برای اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد و همچنین فرانشیز پوشش زلزله اماکن صنعتی پانزده درصد مبلغ خسارت می‌باشد.

مراحل خرید بیمه آتش سوزی

  1. استعلام بیمه آتش سوزی : قبل از خرید بیمه آتش سوزی باید به بررسی استعلام بیمه آتش سوزی در شرکت‌های مختلف بپردازید.
  2. شرکت بیمه فرم پیشنهاد را بررسی مینماید و هماهنگی‌های لازم را برای صدور بیمه نامه را انجام می‌دهد.
  3. اعزام کارشناس در صورت نیاز برای بازدید مکان بیمه شده: جهت بیمه کردن ساختمان های صنعتی و غیر صنعتی اعزام کارشناس به محل مورد بیمه الزامی است برای اینکه موارد لازم در انجام بیمه را بررسی های لازم را به عمل آورد. اما برای بیمه‌های آتش سوزی ملک های مسکونی به کارشناس نیاز نیست. مگر در مواردی مثل:
    – هزینه ساخت بنا بر اساس مترمربع بیشتر از یک و نیم میلیون تومان
    -ارزش لوازم منزل کمتر از ۷۰ درصد ارزش بنا
  4. صدور بیمه نامه آتش سوزی

شرکت‌های بیمه ای که بیمه آتش سوزی ارائه می‌کنند:

  • بیمه آتش سوزی پاسارگاد
  • بیمه آتش سوزی سامان
  • بیمه آتش سوزی پارسیان
  • بیمه آتش سوزی دانا
  • بیمه آتش سوزی البرز
  • بیمه آتش سوزی کارآفرین
  • بیمه آتش سوزی ملت
  • بیمه آتش سوزی آسیا
  • بیمه آتش سوزی نوین
  • بیمه آتش سوزی سینا

وکیل و مشاور حقوقی در بندرعباس

انواع بیمه‌ها را در ایران بهتر بشناسید

انواع بیمه‌ها را در ایران بهتر بشناسید

شما هر ماه مبلغ نسبتا کمی را به شرکت‌های بیمه می‌پردازید و در عوض آن‌ها قول می‌دهند در روز‌های سخت آینده کنارتان باشند و دستتان را بگیرند. اما اینکه دقیقا در کدام یکی از روز‌های سخت کنارتان می‌مانند و چه جوری دستتان را می‌گیرند، بستگی به انتخاب خودتان، انصاف شرکت بیمه و تعداد صفر‌های حساب بانکی تان دارد.
هفته‌نامه همشهری جوان: قرار است چنان تضمینی برای آینده به تان بدهند که هی زیر لب با خودتان زمزمه کنید «همه چی آرومه، من چقدر خوشبختم» به خاطر همین هم به تمام زوایای پیدا و پنهان زندگی تان فکر کرده اند و برای آن نقشه کشیده اند. ظاهر قضیه هم خیلی ساده است.
شما هر ماه مبلغ نسبتا کمی را به شرکت های بیمه می پردازید و در عوض آنها قول می دهند در روزهای سخت آینده کنارتان باشند و دستتان را بگیرند. اما اینکه دقیقا در کدام یکی از روزهای سخت کنارتان می مانند و چه جوری دستتان را می گیرند، بستگی به انتخاب خودتان، انصاف شرکت بیمه و تعداد صفرهای حساب بانکی تان دارد.

بیمه مسافرتی

حادثه ایران و غیرایران سرش نمی شود. خدای نکرده، چند روز برای هواخوری ترک وطن می کنید اما آنجا مریض می شوید یا مثلا یک دندان درد شدید خواب را برایتان حرام می کند. اصلا شاید کیف شما چشم یک دزد خارجی را گرفت و او هم در کمال نامردی زد دار و ندارتان را برد. ممکن است تصادف کنید و کارتان به دادگاه بیفتد. شاید هم موقع برگشت، هواپیما چند ساعتی تاخیر داشته باشد و شما مجبور شوید یک وعده غذایی دیگر را آنجا بخورید یا یک شب اضافه تر در هتل بمانید. اینها همه اتفاقاتی است که خیلی دور از ذهن نیست و می تواند سفری که با هزار خون دل پولش را جمع کرده اید زهرمارتان کند.

به خاطر جلوگیری از پدیده زهرمار شدن خوشی و زایل شدن شادی در سفر، بیمه های مسافرتی به وجود آمدند. خوبی این بیمه ها این است که علاوه بر بقیه پوشش ها، در بخش درمان هم بسیار فعال هستند و حتی فکر انتقال به کشور یا فوت او در دیار غربت را هم کرده اند. موقع خرید این بیمه نامه می توانید مشخصات اعضای خانواده تان را هم بدهید تا زمان وقوع حادثه، بیمه بیشتر به کمکتان بیاید. مثلا در صورتی که بیشتر از چند روز در بیمارستان بستری شوید، بیمه هزینه رفت و برگشت و اقامت یکی از اعضای خانواده تان را برای رسیدگی به شما تقبل می کند.

بیمه تکمیلی

بیمه های پایه درمانی مثل تامین اجتماعی و خدمات درمانی بیشتر به درد سرماخوردگی می خورند و پوشش هایشان با این وضعیت و هزینه های درمانی جامعه شوخی به نظر می رسد. بنابراین وجود یک بیمه تکمیل درمان در کنار بیمه های پایه کاملا ضروری است. بیمه تکمیلی پوشش هایی برای بستری، جراحی، شیمی درمانی، رایمان، سونو و ماموگرافی، دندانپزشکی، عینک، سمعک و… را دارند. این بیمه ها معمولا به صورت گروهی و از طرف محل کار انتخاب می شوند. بنابراین شرکت بیمه ای که با آن طرف قرارداد هستید و پوشش هایی که برایتان انتخاب می شود، بستگی به کارفرمایتان دارد.

خیلی از ما بیخ بر از همه جا برای خودمان خوشحالیم که بیمه تکمیلی داریم، اما بعد از اینکه درچاه ویل هزینه های بیمارستانی افتادیم، تازه می فهمیم کارفرمای محترم حداقل پوشش را انتخاب کرده. برای اینکه این شرایط برای شما پیش نیاید در اولین فرصت به اداره بیمه مراجع کنید و با پرداخت حق بیمه بیشتر در حد توانتان حداکثر پوشش ها را انتخاب کنید. اگر هم دنبال بیمه انفرادی هستید، باید هزینه بیشتری نسبت به حالت گروهی بپردازید. ضمن اینکه تعداد محدودی از شرکت ها این خدمات را ارائه می دهند.

نکته: جدیدا بعضی شرکت ها بیمه ای راه انداخته اند که مخصوص جبران هزینه های سرطان است. شرایطش هم به این صورت است که تمام افراد زیر ۶۰ سال که سرطان نداشته باشند، می توانند خودشان را تحت پوشش این بیمه قرار بدهند و با توجه به سنشان یک بار برای همیشه حق بیمه بپردازند.

خدماتی هم که ارائه می دهند بعد از یک سال از شروع بیمه قابل استفاده است. شبیه همین بیمه نامه برای درمان نازایی و ناباروری هم هست که تمام افراد مجرد و زوجینی که کمتر از چهار ماه از تاریخ رسمی ازدواج اولشان گذشته باشد، می توانند از آن استفاده کنند.

بیمه آتش سوزی

از اسمش معلوم است که چه کاری انجام می دهد. با داشتن این بیمه نامه می توانید واحد مسکونی، صنعتی یا تجاری خودتان را در برابر حوادثی مثل حریق انفجار و صاعقه بیمه کنید. بیمه نامه عمومی آتش سوزی معمولا همه چیز به جز انسان را در بر می گیرد؛ تا حدی که حتی گوسفند و دام هم تحت پوشش این بیمه هستند اما آدمیزاد نه. البته طرح هایی هم وجوددارد که حواسش به انسان بوده. به جز حوادثی که گفته شد و در دسته خطرات تبعی می گویند و شامل مواردی مثل سرقت اموال، زلزله، سیل، ترکیدگی لوله آب، سقوط هواپیما، ضایعات ناشی از برف و باران و… می شوند.

اگر شرایط ساختمانتان به گونه ای است که خطرات تبعی را احساس می کنید، مثال خانه تان نزدیک فرودگاه است، روی گسل بنا شده یا به خاطر ویلای بودن خوراک دزدهاست بهتر است پوشش مورد نظر را هم ضمیمه کنید.

نکته: بیمه ای ها کلاه سرشان نمی رود پس به خاطر پرداختن حق بیمه کمتر ارزش مالتان را پایین نیاورید. چون بعدا اگر حادثه اتفاق بیفتد، شرکت بیمه فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده نسبت به ارزش واقعی مال خسارت می پردازد. برای مثال ارزش واقعی مال شما یک میلیون تومان است اما شما آن را ۴۰۰ هزار تومان بیمه می کنید. حالا در صورتی که خسارت ببینید، شرکت بیمه بین این دو عدد تناسب می بندد. هرچقدر که شما ضرر کنید، شرکت فقط ۴۰ درصد آن را پرداخت می کند.

بیمه حوادث

این بیمه هایی که مدرسه برایمان زحمتش را می کشید و ما هیچ وقت نمی فهمیدیم دقیقا به چه کاری می آید، همین بیمه حوادث بود که وظیفه داشت  دانش آموز را در برابر خطراتی که او را تهدید می کند، بیمه کند. علاوه بر این بیمه که اسمش حوادث تحصیلی است، بیمه های دیگری هم مثل حوادث ورزشی، توریستی و مسافرتی، کار و  ۲۴ ساعته هم وجوددارد. درواقع با داشتن این بیمه نامه می توانید خودتان را در برابر هرچیزی که بتواند به شما صدمه بزند، هزینه درمانی بتراشد و یا نهایتا بکشد، بیمه کنید.

خوبی این بیمه نامه ها این است که لازم نیست حتما قرارداد یک ساله ببندید بلکه بسته به کاری که انجام می دهید می توانید چند روزی را تحت پوشش این بیمه باشید. بیمه حوادث را می توانید انفرادی یا گروهی (بالای ۱۰ نفر) تهیه کنید و خسارت خطراتی مثل غرق شدن، مسمومیت، گزیدگی، کزاز، تاثیر گاز بخار یا مواد خورنده مثل اسید، برق گرفتگی … را به گردن شرکت بیمه بیندازید. همچنین با پرداخت حق بیمه اضافی می توانید خسارت ناشی از جنگ، زلزله، ورزش های رزمی و… را هم به موارد بالا اضافه کنید.

نکته: اگر قصد تهیه بیمه حوادث را دارید، خانواده تان را از قلم نیندازید و به جای طرح انفرادی که هزینه بیشتری هم دارد، از بیمه حوادث خانواده استفاده کنید. با استفاده از این طرح می توانید خودتان، همسر و فرزندان، پدر و مادر خود و همسرتان را در تمام ساعات شبانه روز بیمه کنید.

بیمه اتومبیل

اگر خدا خواست و ماشین دار شدید، باید قبل از هرکاری دو نوع بیمه نامه برای ماشینتان تهیه کنید. اولی بیمه بدنه اتومبیل است که به وسیله آن ماشینتان را در برابر حوادثی که اتفاق می فاتد بیمه می کنید. این حوادث می تواند آتش سوزی، سرقت کلی اتومبیل و انواع تصادفات مثل برخورد با اجسام ثابت و متحرک و واژگونی و سقوط اتومبیل باشد. بیمه بدنه معمولا یک پوشش تکمیلی هم دارد که ماشین را در برابر بقیه اتفاقات بیمه می کند. مثل سرقت لوازم صوتی و رینگ و آینه بغل، خط افتادن یا اسید ریختن روی بدنه ماشین، خسارت ناشی از آتشفشان و سیل و…

نوع دوم بیمه که اجباری هم هست بیمه شخص ثالث نام دارد. با داشتن این بیمه نامه اگر تصادف کنید و مقصر شناخته شوید، می توانید طرف مقابلتان را به اداره بیمه حواله دهید تا با استفاده از بیمه شخص ثالث شما خسارتش را بگیرد. منظور از شخص ثالث هم همه کسانی هستند که به نوعی در این تصادف زیان مالی یا جانی دیده اند، به جز خود شما. البته این روزها خیلی از شرکت ها، بیمه حوادث راننده را هم ضمیمه بیمه شخص ثالث می کنند. با این کار راننده خاطی هم می تواند از شرکت بیمه خسارت بگیرد.

نکته: سعی کنید برای خسارت های خیلی جزئی سراغ بیمه بدنه نروید، چون در خیلی از موارد پولی دستتان را نمی گیرد، اگر هم بگیرد به سوزاندن کوپن بیمه نمی ارزد. فقط با این کار تخفیف هایی را در سال های آینده از دست می دهید که ارزشش بیشتر از اینهاست. معمولا شرکت های بیمه برای تمدید بیمه نامه هایی که خسارتی نداشته اند، تخفیف های خوبی می دهند. این تخفیف ها با تعداد سال هایی که خرج روی دستشان نگذاشته اید، نسبت مستقیم دارد؛ مثلا یک شرکت بیمه برای تمدید بیمه بدنه در صورت یکسال عدم خسارت ۲۵ درصد تخفیف می دهد. با همین شرایط بعد از سال چهارم به ۶۰ درصد می رسد.

کارگزاری رسمی بیمه چه کاری انجام می دهد؟

بر سر دوراهی

طبق آمار سایت مرکزی بیشتر از ۲۰ تا شرکت بیمه ای در کشور فعالیت می کنند. حالا حساب کنید با این وضع قصد داشته باشید از میان انبوه اسم ها، یکی را که بیشتر به دردتان می خورد پیدا کنید. اگر بخواهید خودتان شخصا وارد میدان شوید، باید رسما چندروزی از کار و زندگیتان بزنید.

این را هم باید اضافه کنید که هرکدام از شرکت ها مدعی ارائه بهترین خدمات هستند و با استفاده از ناآگاهی شما سعی می کنند به تان تلفن کنند که دیگر مورد به این اکازیونی گیرتان نمی آید. در این صورت احتمال سرسام گرفتن و گیج شدن بین این همه حق انتخابی که دارید خیلی زیاد است. این وسط جاهای هستند به اسم کارگزاری رسمی بیمه که شما را از این چندراهی که در آن گیر کرده اید نجات می دهند.

این کارگزاری ها رابطی بین شرکت های بیمه و مشتریان هستند و کارشان به نوعی مشاوره دادن به مردم است؛ یعنی شما می روید به سراغ یکی از این کارگزاری ها و مشخصات بیمه ای را که می خواهید می گویید. کارگزار هم با توجه به توقعتان و هزینه ای که می توانید به عنوان حق بیمه بپردازید، می گردد و مناسب ترین بیمه را برای شما پیدا می کند. نکته مثبت قضیه این است که این مشاوره رایگان است و لازم نیست برای آن هزینه ای بپردازید. نگران ضرر کردن کارگزار هم نباشید؛ چرا که بعدا کارمزدش را از شرکت های بیمه می گیرد.

به جز این‌ها چه نوع بیمه های دیگری وجود دارد؟

دیگه چی داری؟

بیمه مسئولیت: اگر مسئولیت کاری را بر عهده دارید و به خاطر آن با افراد دیگر در تعامل هستید، میتوانید سراغ این بیمه بروید و با استفاده از آن اشخاص ثالث را نسبت به اتفاقاتی که به واسطه کار شما ممکن است برایشان بیفتد بیمه می کنید. این بیمه موارد زیادی را در بر می گیرد که یک نمونه اش می شود همین بیمه نامه ایی که برای انجام عملیات ساختمانی وجوددارد و با استفاده از آنها می توان خسارت ناشی از عملیات گودبرداری و پی کنی که به ساختمان های مجاور آسیب رسانده را پرداخت کرد.

بیمه طرح مخصوص: بیشتر برای بیمه کردن مواردی است که تقاضای زیادی در جامعه برای آن وجود ندارد. در کشور ما معمولا هواپیما، کشتی، پول و انرژی را از این طریق بیمه می کنند. بعضی وقت ها هم بیمه گذار خواسته هایی دارد که به خاطر خاص بودنش، بیمه از قبل برایش فرقی نکرده و با تقاضای شخص به شکل اختصاصی بیمه نامه طراحی می شود.

بیمه مهندسی: خیلی از پروژه های کوچک بزرگ عمرانی یا مهندسی که در اطرافتان می بینید، با این بیمه کار می کنند. با استفاده از این بیمه نامه می توان به نوعی به سرانجام رسیدن پروژه را تضمین کرد.معمولا این بیمه نامه ها تمام خطراتی که پروژه را تهدید می کند پوشش می دهند و با این کارشان خیال صاحبکار را از این بابت راحت می کنند. چون در صورت وقوع هر نوع حادثه ای شرکت بیمه مثل شیر ژیان پشت سر پروژه ایستاده و خسارت ها را پرداخت می کند.

بیمه باربری: 
 این بیمه زمانی به کار می رود که قرار باشد کالایی از جایی به جای دیگری حمل شود. با داشتن این بیمه نامه شرکت بیمه متعهد می شود در صورت وقوع حادثه و آسیب رسیدن به محموله، طبق قرارداد خسارت صاحب کالا را جبران کند. با توجه به مبدا و مقصد کالا، داخل یا خارج از ایران بودن آن، وسیله حمل و نقل و… انواع مختلفی برای آن تعریف کرده اند.

حق بیمه سال ۹۹

حق بیمه اختیاری سال ۹۹ 99 مبللغ بیمه اختیاری سال 1399 ۱۳۹۹ نرخ بیمه اختیاری تامین اجتماعی سن بازنشستگی بیمه اختیاری- وکیل بندرعباس تهران حق بیمه مشاغل آزاد

حق بیمه اختیاری سال 99
حق بیمه اختیاری سال 99

 

 تا این لحظه هنوز بخشنامه مزدی سال 99 ابلاغ نشده است و تمام اعداد و ارقامی که در سایتها و یا کانال های تلگرامی مشاهده می کنید گمانه زنی های کارشناسان است و ارزش قانونی ندارد. البته شرایط بیمه خویش فرما کما فی السابق خواهد بود و فقط میزان حق بیمه پرداختی تغییر خواهد کرد. 

 

 حق بیمه اختیاری در سال قبل این مبلغ بود:

ماه های 31 روزه ۵۰۷۸۵۱۸ ریال
ماه های 30  روزه 4914694 ریال

 

بیمه خویش فرما چیست؟

شاید تنها بیمه‌ای که مورد تایید بسیاری از افراد و اقشار مختلف جامعه است فقط و فقط بیمه تامین اجتماعی باشد، بیمه تامین اجتماعی به صورت اجباری و اختیاری قابل انجام است. اگر در جایی مشغول به کار هستید و یا خودتان کارفرمای مغازه یا شرکتی هستید می‌توانید بیمه تامین اجتماعی را برای خودتان و کارمندانتان انجام دهید. اما اگر جایی شاغل نیستید و یا صاحب شغل مشخصی نیستید می توانید بیمه خویش فرما داشته باشید. در این مطلب به بررسی کلی بیمه خویش فرما می‌پردازیم. همراه ما باشید.

این بیمه مناسب چه کسانی است؟

بیمه خویش فرما مناسب افرادی است که پوشش بیمه‌ای خاصی ندارند و از طرف هیچ فرد و یا هیچ سازمانی برایشان حق بیمه‌ای واریز نمی‌شود. به این نکته توجه نمایید که بیمه مشاغل آزاد با بیمه خویش فرما متفاوت است. در بیمه مشاغل آزاد، محل کاری برای فرد تعریف می‌شود و کارفرمایی وجود دارد، ولی در بیمه خویش فرما هر فرد برای خود می‌تواند حق بیمه را پرداخت نماید یعنی خود فرد (شما) هم کارفرما هستید و هم کارگر. شاید بهترین مثال برای بیمه خویش فرما، یک خانم خانه دار است که بیمه خویش فرما پرداخت می‌کند.

شرایط بیمه خویش فرما

دارا بودن حداقل ۳۰ روز سابقه پرداخت حق بیمه از جمله شرایط داشتن بیمه خویش فرماست و فرد بیمه شده باید حداقل این مدت سابقه بیمه‌ای را داشته باشند.

افرادی می‌توانند بیمه خویش فرما داشته باشند که سن شان بین ۱۸ تا ۵۰ سال (مرد و زن) باشد و افراد بالای ۵۵ سال باید در پرداخت حق بیمه معادل مدت مازاد سنی، سابقه حق بیمه را بپردازد. یعنی اگر ۵۸ سال دارید، برای شروع  بیمه خویش فرما، بایستی حق بیمه ۳ سال را پرداخت کنید و معافیتی وجود ندارد. اما اگر ۱۲۰ ماه سابقه دارید، از شرط سنی معاف هستید. یعنی اگر ۶۲ ساله هستید و ۱۲۰ ماه سابقه دارید، الزامی برای پرداخت ۷ سال سابقه ندارید.

فرد بیمه شده بایستی کد ۱۰ رقمی بیمه تامین اجتماعی داشته باشد.

فرد بیمه شده حتما باید از اتباع ایران باشد.

اگر ۱ بار با سازمان تامین اجتماعی، قرارداد اختیاری منعقد کرده باشید، تا ۳ بار حق انعقاد بیمه اختیاری بدون شرط سنی خواهید داشت.

اگر فردی دارای سابقه پرداخت حق بیمه خویش فرماست، می‌تواند بعد از اشتغال و پرداخت حق بیمه توسط کارگاه و محل کارش از سابقه بیمه ای خود استفاده کند، همچنین اگر بعد از واریز شدن بیمه اجباری از طرف کارفرمای وی اشتباها حق بیمه خویش فرما پرداخت نماید باید به تامین اجتماعی اطلاع دهد تا نسبت به قطع بیمه اختیاری وی اقدام شود.

مزایا و معایب بیمه خویش فرما

حتما به این نکته توجه داشته باشید که در بیمه اجباری تامین اجتماعی، تمامی مراحل ثبت نام توسط کارفرما انجام می‌شود ولی در  بیمه‌ای که به صورت بیمه خویش فرما اختیاری هستند تمامی کارهای ثبت نام و پرداختی باید توسط خود فرد انجام شود.

مزایا

داشتن پوشش های درمانی بیمه تامین اجتماعی

داشتن امکان بازنشستگی با توجه به سابقه پرداخت حق بیمه

امکان استفاده از پوشش کمک هزینه ازکارافتادگی در صورت حادثه در طول مدت داشتن بیمه تامین اجتماعی

کلیه خدمات فوت

کلیه خدمات درمانی

صدور و تمدید دفترچه

صدور و تمدید دفترچه افراد تحت تکفل

پرداخت کلیه هزینه های کفن و دفن مثل بیمه اجباری کارگران

امکان ارائه وسایل کمک پزشکی مثل عصا

با بیمه تکمیلی انفرادی خودتان را بیمه تکمیلی کنید

معایب

اگر بخواهیم بیمه خویش فرما را با بیمه تامین اجتماعی اجباری مقایسه کنیم، با توجه به اینکه برای بیمه خویش فرما معادل ۲۷ درصد از حقوق بعنوان بیمه منظور می‌شود شما نمی‌توانید از مزایای استفاده از جمله:

پرداخت کل حق بیمه با خود فرد است

غرامت ایام بارداری

غرامت ایام بیماری

بیمه بیکاری

کمک هزینه ازدواج

کمک هزینه از کار افتادگی ناشی از کار

استفاده نمایید.

قیمت و مبلغ بیمه خویش فرما

قیمت بیمه خویش فرما

درصد حق بیمه متقاضیان بیمه خویش فرما اختیاری، ۲۷ درصد دستمزد و حقوق توافق شده است و کلیه تعهدات را نیز شامل خواهد شد. ۳ درصد دیگر را نیز دولت پرداخت می‌کند که طبق ماده بیست و هشتم قانون تامین اجتماعی می‌باشد.

درصد حق بیمه خویش فرما، بر اساس حداقل و حداکثر حقوق و دستمزدی است که هر سال، شورای عالی  کار تعیین و توسط وزیر تعاون، کار و رفاه اجتماعی، ابلاغ می‌‍شود. در سال ۹۸، حداقل حقوق کارگران، ۱ میلیون و ۵۸۸ هزار تومان تعیین شد. مبنای پرداخت حق بیمه ماهانه خویش‌فرما، بر  اساس حداقل حقوق اعلامی تعیین می‌شود و هر ۲۴ ماه یک بار، ۱۰ درصد قابل افزایش است.

با توجه به تعیین و اعلام حداقل دستمزد کارگران در سال ۱۳۹۸ مبلغ حق بیمه های صاحبان حرف و مشاغل آزاد و اختیاری به شرح زیر می‌باشد:

حق بیمه ماهانه بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد در ماه‌های ۳۱ روزه بر اساس حداقل دستمزد :

نرخ ۱۸%    بدون درمان ۲۸۲۱۳۹۹ ریال

 نرخ ۱۴%    بدون درمان ۲۱۹۴۴۲۱ ریال

نرخ ۱۲%    بدون درمان ۱۸۸۰۹۳۲ ریال

حق بیمه ماهانه بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد در ماه‌های ۳۰ روزه بر اساس حداقل دستمزد :

نرخ ۱۸%    بدون درمان ۲۷۳۰۳۸۶ ریال

 نرخ ۱۴%    بدون درمان ۲۱۲۳۶۳۳ ریال

نرخ ۱۲%    بدون درمان ۱۸۲۰۲۵۷  ریال

البته برابر آخرین بخشنامه‌های سازمان تامین اجتماعی مبلغ حق بیمه‌ها منطبق با حرفه و یا شغل تغییر می‌کند.

درصورت استفاده از خدمات درمانی، مبلغ  حق سرانه درمان به ازای هر نفر ماهانه ۴۴۰.۰۰۰ ریال به حق بیمه های فوق اضافه می‌گردد. البته این مبلغ مصوب سال ۱۳۹۷ است و تا اواسط سال جاری مبلغ جدید تعیین و مابه التفاوت آن از اول سال از بیمه شدگان دریافت می‌گردد.

مبلغ حق بیمه اختیاری به شرح زیر می‌باشد:

ماه‌های ۳۱ روزه ۵۰۷۸۵۱۸ ریال

ماه‌های ۳۰  روزه ۴۹۱۴۶۹۴ ریال

نحوه خرید

برای خرید بیمه خویش فرما باید فرد با همراه داشتن مدارک زیر به  شعبه سازمان تامین اجتماعی در شهر محل سکونتشان مراجعه نماید، سازمان مدارک و موارد مورد نظر را بررسی کرده و مراتب را به صورت کتبی به شما اعلام می‌کند. معمولا روال کار تا ۲ ماه انجام می گیرد . اگر درخواست شما تایید شد کتبا به شما اعلام می‌شود . در این مرحله شما ۲۰ روز کاری فرصت دارید که به شعبه تامین اجتماعی رفته و قرارداد را منعقد کنید. پس از عقد قرارداد، ۱۰ روز فرصت دارید تا اولین فیش را پرداخت کنید.

مدارک لازم برای بیمه خویش فرما

مراجعه حضوری شخص متقاضی به کارگزاری بیمه

اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه

اصل و کپی کارت ملی و کارت پایان خدمت یا معافی

پنج قطعه عکس ۴*۳ جدید جهت ارسال به معاینات و اخذ شماره بیمه

آیا می‌توان اعضای خانواده را هم بیمه کرد؟

برای هر فرد باید بیمه خویش فرمای جداگانه پرداخت شود. اما اگر بخواهید برای خانوادتان دفترچه بیمه تهیه کنید باید بایستی برای هر دفترچه بیمه علاوه بر پرداخت حق بیمه برای هر نفر در ماه حق سرانه درمان آن را پرداخت کنید.  مبلغ حق سرانه درمان سال ۹۸، ۴۴۰.۰۰۰ ریال است.

آیا بیمه خویش فرما بازنشستگی دارد؟

بازنشستگی غایت نهایی بسیاری از افرادی است که بیمه  می‌شوند و هر چه بازنشستگی زودتر اتفاق بیافتد افراد بیشتر خوشحال می‌شوند. بیمه خویش فرما نیز همانند بیمه اجباری تامین اجتماعی دارای بازنشستگی است. مستمری بازنشستگی در بیمه تامین اجتماعی بر اساس دو سال آخر  و یا بر اساس ۵ سال آخر پرداختی فرد و سنوات خدمت بیمه‌ای وی محاسبه می‌شود.

.

ٰبیمه اختیاری چیست؟

این نوع بیمه برای کسانی است که بیمه خاصی را استفاده نمی‌کنند و تحت پوشش بیمه دیگری نیستند. برای این منظور متقاضی به سازمان تامین اجتماعی مراحعه کرده و قراردادی با سازمان تامین اجتماعی جهت بیمه اختیاری انعقاد می کند و مبلغ بیمه را خود شخص تعیین می کند.

هزینه پرداختی برای بیمه اختیاری چه مبلغی است؟

هزینه پرداختی جهت بیمه اختیاری، ۲۶ درصد از مبلغ قرارداد منعقد شده بین سازمان تامین اجتماعی و متقاضی است.

نحوه ثبت نام برای بیمه اختیاری چگونه است؟

 متقاضی نوع اختیاری باید به سازمان تامین اجتماعی مراجعه کند که سوابق پرداخت حق او در آن متمرکز شده است و با پرکردن فرمی به همراه یک عکس رسید را به شعبه ارائه کند.

حق بیمه سال ۹۹ تامین اجتماعی

حق بیمه سال ۹۹ تامین اجتماعی
حق بیمه سال ۹۹ تامین اجتماعی

حق بیمه سال ۹۹ تامین اجتماعی

اقدامات حمایتی پرداخت حق بیمه سه ماهه اول
به دنبال بروز بحران بیماری کرونا و تعطیلی موقت بسیاری از کسب و کارها، به‌منظور حمایت از کسب‌و‌کارهای آسیب‌دیده، سازمان تامین اجتماعی دو اقدام حمایتی انجام داده است.

تعویق احکام اجرایی به مدت سه ماه
کلیه احکام اجرایی ناشی از قطعی شدن احکام مطالباتی و اقدامات تابعه آن همچون مسدودسازی حساب‌ها و توقیف اموال، به مدت ۳ ماه به تعویق افتاده است.

تعویق پرداخت حق بیمه اسفند، فروردین و اردیبهشت
پرداخت حق بیمه سهم کارفرمای ۱۰ رسته شغلی که از بحران کرونایی آسیب دیده‌اند، به مدت ۳ ماه به تعویق می‌افتد.

تامین اجتماعی

حق بیمه سال ۹۹ تامین اجتماعی بر اساس ضریب پایه حقوق و ملحقات مشمول بیمه محاسبه می‌شود. این هزینه برای انواع مختلف بیمه (شامل بیمه اجباری، اختیاری و خویش‌فرما) متفاوت است.

محاسبه حق بیمه تامین اجتماعی

جهت محاسبه حق بیمه، نخست لازم است نوع بیمه‌شده مشخص گردد. در صورتی که شما صاحب یک کسب و کار (تولیدی یا خدماتی) هستید، نوع بیمه اجباری محسوب می‌شود. اگر برای خود بیمه پرداخت می‌کنید، از نوع بیمه اختیاری بوده و در صورتی که نسبت به عقد قرارداد بیمه خویش‌فرما اقدام کرده‌اید، ضرایب آن متفاوت با بیمه اختیاری خواهد بود.

حق بیمه سال ۹۹ – بیمه اجباری

بیمه اجباری یا بیمه کارگری متداول‌ترین نوع بیمه در کسب‌وکارهاست که مشخصات آن به شرح ذیل است:

میزان حق بیمه: ۳۰ درصد پایه حقوق + بن کارگری
سهم طرفین: کارفرما: ۲۳ درصد – کارگر: ۷ درصد
مبلغ حق بیمه: با توجه به اینکه تا دهه اول فروردین سال ۱۳۹۹ هنوز پایه حقوق این سال مشخص نشده، امکان محاسبه حق بیمه وجود ندارد.

شش ماه اول سال
حق بیمه عبارت است از ضرب دستمزد روزانه * تعداد روزها * درصد بیمه

از این رو، حق بیمه در شش ماه اول با توجه به ماه‌های ۳۱ روزه متفاوت از شش ماه دوم سال است.

شش ماه دوم سال
با توجه به اینکه سال ۱۳۹۹ سال کبیسه محسوب می‌شود، حق بیمه در تمامی شش ماه دوم سال به صورت ۳۰ روزه محاسبه خواهد شد.

حق بیمه اختیاری (مشاغل آزاد) سال ۱۳۹۹

میزان حق بیمه: ۱۲ تا ۱۸ درصد
سهم طرفین: با توجه به فقدان وجود کارفرما، تمامی سهم بر عهده بیمه‌پرداز است.
مبلغ حق بیمه: میزان حق بیمه ضربدر پایه حقوق سال ۱۳۹۹
حق بیمه خویش فرما سال ۱۳۹۹

میزان حق بیمه: ۲۷ درصد
سهم طرفین: تمامی مبلغ بر عهده بیمه گذار است.
مبلغ حق بیمه: میزان حق بیمه ضربدر پایه حقوق سال ۱۳۹۹

 

ٰبیمه اختیاری چیست؟

این نوع بیمه برای کسانی است که بیمه خاصی را استفاده نمی‌کنند و تحت پوشش بیمه دیگری نیستند. برای این منظور متقاضی به سازمان تامین اجتماعی مراحعه کرده و قراردادی با سازمان تامین اجتماعی جهت بیمه اختیاری انعقاد می کند و مبلغ بیمه را خود شخص تعیین می کند.

هزینه پرداختی برای بیمه اختیاری چه مبلغی است؟

هزینه پرداختی جهت بیمه اختیاری، ۲۶ درصد از مبلغ قرارداد منعقد شده بین سازمان تامین اجتماعی و متقاضی است.

نحوه ثبت نام برای بیمه اختیاری چگونه است؟

 متقاضی نوع اختیاری باید به سازمان تامین اجتماعی مراجعه کند که سوابق پرداخت حق او در آن متمرکز شده است و با پرکردن فرمی به همراه یک عکس رسید را به شعبه ارائه کند.